Comment épargner quand on n’y arrive pas ? (en 9 étapes)

Comment épargner quand on n’y arrive pas ? « Il faudrait que je mette de l’argent de côté, mais je n’y arrive pas ». Vous vous reconnaissez dans cette phrase ? Vous avez du mal à epargner tous les mois ? Votre découvert mange tout votre budget à chaque fin de mois ? Tout n’est pas perdu. Mettre de l’argent de côté régulièrement, c’est comme tout : certains y arrivent plus facilement que d’autres, mais on peut s’améliorer. Il existe des techniques pour devenir bon en épargne, et je vais vous les détailler ici !

 

soucis_argent

Vous faites cette tête en regardant vos comptes à chaque fin de mois ? Tout n’est pas perdu 😉

Que ce soit pour investir, financer un projet ou vous constituer une réserve de secours, il est très utile de savoir bien épargner et vous assurer un minimum de sécurité financière.

Je vais vous donner ici une véritable feuille de route en 9 étapes. Elle vous permettra de revenir sur le droit chemin des finances et d’économiser même si vous avez du mal à le faire, et ce, bien sûr, sans vous priver et quelle que soit votre situation financière !

 

1. Comment mettre de l’argent de côté : fixez-vous un objectif

Si vous ne savez pas pourquoi vous épargnez, vous allez vous démotiver. Vous serez comme un marin sans boussole, et dès que vous aurez 2000€ de côté, vous vous direz « à quoi ça sert d’avoir cet argent bloqué, autant le dépenser et profiter de la vie ».

J’ai eu une période où je me faisais justement cette réflexion. J’ai réalisé plus tard que c’était en fait comme si je mangeais trop de gâteaux et que je rationalisais en me disant : « de toute façon, je peux mourir demain, alors autant profiter de pouvoir manger des gâteaux maintenant ! ». C’est le piège de la solution de facilité, la gratification immédiate. Et on y tombe d’autant plus facilement quand on ne s’est pas fixé pas d’objectif à long-terme pour nous rappeler pourquoi nous ne devons pas céder à la tentation maintenant.

penser but long terme

Ça a l’air tellement bidon comme conseil, mais je vous garantis que le simple fait de savoir pourquoi vous faites une chose est suffisant pour vous motiver. Sur le long-terme, la différence est réelle.

Sachez donc pour quelle raison vous souhaitez mettre de l’argent de côté :

  • Vous constituer un fonds d’urgence en cas de coup dur
  • Rassembler 10 000 € pour avoir un apport et acheter un appartement
  • Devenir millionnaire
  • Vous sortir de la précarité
  • Avoir suffisamment d’argent pour aider vos proches
  • Devenir rentier grâce aux intérêts et dividendes de votre patrimoine
  • Vous constituer un revenu passif en investissant votre épargne

 

Il y a plein de choses que l’on peut faire lorsqu’on a de l’argent de côté. Gardez-le dans un coin de votre tête et cela vous dissuadera de céder à la tentation de taper dans vos économies pour des choses inutiles la prochaine fois que l’envie vous prendra 🙂

 

2. Faites le tri dans vos dépenses

Si vous n’avez pas de budget mensuel, commencez à en faire un. On ne dirait pas comme ça, mais quand on note chaque dépense sur un tableau excel, on visualise beaucoup mieux les postes de dépenses.

Si vous n’avez pas de tableau tout prêt pour faire vos comptes , téléchargez mon modèle de budget familial excel gratuit.

Ensuite, faites le bilan, calmement. Dans votre budget mensuel, certaines dépenses ressortiront comme plus importantes que ce que vous imaginiez.

Faites donc la liste des choses superflues, peu importe ce qu’elles coûtent. Il n’y a pas de petites économies, surtout sur les dépenses inutiles.

Parmi les suspects habituels, on retrouve notamment :

  • La cigarette
  • Les jeux d’argent
  • L’alcool
  • La voiture
  • Les plats cuisinés, à emporter ou les restaurants
  • Les achats compulsifs
  • Le café en capsules (éviter la fabrication d’une capsule c’est infiniment moins cher plus écolo que de recycler)
  • L’eau en bouteille (littéralement mille fois plus chère que l’eau du robinet, qui en France est complètement potable)
  • Les cartouches d’encre (si vous n’imprimez qu’occasionnellement, il est préférable d’utiliser celle du travail ou de payer 10 centimes au cyber café du coin plutôt que de s’encombrer d’une imprimante)

Avec 10 dépenses inutiles à seulement 20€ par mois chacune, ça fait 2400€ par an de jetés par les fenêtres ! Et si vous vous posez une heure pour faire le tri, vous serez payé(e) 2400€ de l’heure. Pas mal !

 

3. Regroupez vos abonnements

Plutôt que de payer un compte perso Netflix ou Spotify à 10€ par mois, mieux vaut payer un compte famille à 15€ et se le partager entre 4 ou 5 personnes. Vous pouvez sûrement trouver des amis, des collègues ou des proches avec qui vous arranger !

De cette façon, votre abonnement à 10€ ne vous coûte plus que 3€ par mois. Ça fait (10-3)x12  = 91€ de plus par an à mettre de côté !

Abonnements Netflix Deezer Spotify Disney plus logo

Prenez des comptes Netflix et Spotify famille, puis partagez-les entre plusieurs amis !

Et résiliez les abonnements inutiles !

Oui, vous savez, tous ces abonnements que l’on souscrit sans trop y faire attention. Amazon Prime en est l’exemple parfait. Super facile de s’y inscrire, ensuite on paye et on a la flemme de résilier. Ne tombez pas dans ce piège. Utilisez Amazon Prime si vous en avez réellement besoin. mais sinon, stoppez votre abonnement (et l’hémorragie financière). Il existe des astuces pour ne pas payer de frais de port sur Amazon.

La même chose vaut pour FNAC, Cdiscount, et toutes les options que vos banques, assurances et opérateurs vous font payer discrètement. Passez au crible chacun de vos abonnements, puis ré-évaluez vos dépenses fixes et résiliez celles qui ne sont pas absolument nécessaires.

 

Lisez aussi :  Comment se faire de l'argent sur internet : top 6 des méthodes qui marchent !

4. Négociez

Dans la vie courante, dès que vous achetez quelque chose sur le bon coin ou chez Conforama, demandez une remise. Ne vous contentez pas du prix affiché. Essayez, ça ne vous coûte rien !

Box internet, travaux, assurance, banque, électricité, gaz… Il est temps de comparer les offres et faire marcher la concurrence ! Vous n’avez rien à perdre, et en un coup de fil de 10 minutes vous pouvez économiser des centaines d’euros chaque année !

  • Pour le téléphone et internet, allez voir les offres de Red by SFR. Je suis chez eux et ils sont souvent de loin les moins chers (je paye 5€ pour le téléphone tout illimité et 15€ pour internet).
  • Pour les assurances (prêt, auto, habitation, mutuelle), utilisez le comparateur d’assurances Radin Malin :

N’oubliez pas que vous pouvez renégoceir vos prêts et assurances de prêts. On a tendance à oublier cette possibilité, et ça peur faire économiser pas mal d’argent !

 

La technique de négociation redoutable

Ma technique Radin Malin pour faire baisser le prix de vos abonnements : menacez de résilier !

Appelez votre banque, opérateur télécom ou assurance, et dites-leur que vous voulez savoir quelle est la marche à suivre pour résilier. Ils vous redirigeront vers leur service résiliation, avec des agents dont le seul travail est de vous garder comme client. Pour cela, ils vous proposeront un mois gratuit, une remise de 20€ par mois, ou d’autres avantages que vous n’auriez pas eus si vous n’aviez pas téléphoné !

 

5. Payez-vous en premier

Ne faites pas comme tout le monde

Même si certains d’entre nous ont la fibre gestionnaire, la plupart des gens ne sont pas des as du budget. Et c’est normal, car on ne l’apprend pas à l’école.

Il existe 3 manières d’appréhender l’épargne. Pour les illustrer, prenons l’exemple (fictif) de 3 amis : Pierre, Paul et Jacques.

  • Pierre : la cigale

PierrePierre vit au jour le jour. Il sait que ce serait bien d’épargner, mais il n’y prête pas trop attention. Il ne met presque jamais d’argent de côté, de toute façon il ne lui reste rien à la fin du mois. Lorsqu’un problème survient, Pierre doit :

    • demander de l’argent à ses proches (et déteriorer ses relations)
    • vendre des affaires en vitesse
    • ou aller chercher un crédit conso (qui lui coûtera plus cher au final que s’il avait eu un coussin de sécurité financier)

Sous couvert de revendiquer une insouciance, Pierre est en fait paresseux et n’est pas intéressé ni motivé pour prendre ses finances en main. Il « laisse couler » jusqu’à ce que cela lui saute à la figure. Parfois, tout se passe bien, mais d’autres fois, Pierre se met en danger.

Puisque Pierre n’a jamais d’argent à épargner, à la fin de l’année, il a 0€ de côté.

Beaucoup d’entre vous se reconnaîtront dans Pierre, et c’est normal : une grosse partie de la population fonctionne comme cela. Ne vous sentez ni visé(e), ni découragé(e).

  • Paul : mi-cigale, mi-fourmi

PaulPaul est un peu plus raisonnable et prévoyant que Pierre. Il suit les conseils généralement acceptés pour bien gérer son budget :

    • établir un budget mensuel et s’y tenir
    • éviter les crédits à la consommation / revolving et autres prêts personnels
    • mettre de côté ce qui lui reste à la fin du mois

C’est un bon début, mais le problème est que souvent, Paul n’a plus d’argent à la fin du mois et ne peut donc rien mettre de côté. Parfois, il a une prime et donc il lui reste quelques euros à épargner.

L’an dernier, il a réussi à mettre 100€ en avril et mai, 50€ en juillet et août, et 200€ en septembre, ce qui fait un total de 500€ de côté.

C’est bien mais pas top, comme dirait l’autre.

Comme pour Pierre, vous serez nombreux et nombreuses à vous reconnaître dans le profil de Paul. Encore une fois, c’est normal si vous êtes un minimum à l’aise avec vos finances, même si d’autres facteurs peuvent l’expliquer.

  • Jacques : la fourmi

Jacques

Enfin, Jacques représente une minorité dans la population. Il gagne 1500€ par mois, et il a compris que s’il attend la fin du mois pour mettre de l’argent de côté, il n’y aura plus rien. Il sait que tant qu’il y a de l’argent sur notre compte, nous avons tous tendance à le dépenser. C’est humain. Il faut juste maîtriser cet aspect de notre psychologie, plutôt que de le laisser nous gouverner.

Pour cela, Jacques a une technique efficace et indolore : il a mis en place un virement automatique mensuel de 10% de son revenu (soit 150€) qui tombe quelques jours après son salaire. Ainsi, en début de mois, Jacques se fait prélever son loyer, ses mensualités de prêts, ses charges, ses factures… et son épargne !

Son épargne devient donc une charge comme une autre, qui passe plus ou moins inaperçue, en tous cas bien mieux que s’il fallait faire l’effort conscient (et difficile) de virer cet argent manuellement chaque mois sur son livret.

tirelire

Jacques a fait le nécessaire pour épargner de anière automatique et indolore.

 

Lisez aussi :  Hello bank! - Mon avis en tant que client depuis 5 ans

Loin des yeux, loin de la carte bleue

Vous l’aurez compris, la technique consiste à vous auto-discipliner en faisant comme si vous n’aviez pas cet argent que vous mettez de côté. Il n’existe pas, vous ne le voyez pas sur votre compte, donc vous ne risquez pas de le dépenser.

Alors oui, si vous êtes dans une situation vraiment précaire, peut-être que vous ne pourrez pas vous permettre de mettre même 10% de côté. Essayez donc 5%, voire 2% ! Si vous épargnez ne serait-ce que 10€ chaque mois, cela vous fera 120€ à la fin de l’année sur votre compte épargne.

 

Conseil : si vous êtes du genre à taper dans votre livret en fin de mois (on l’a tous fait), programmez votre versement mensuel vers un compte externe, dans une autre banque. Pour cela, je vous conseille d’utiliser un comparateur de banques pour vous aider à trouver un livret avec un bon taux de rémunération et peut-être même une prime de bienvenue 🙂

Le comparateur de Panorabanques.com est pas mal, il vous permet de comparer plein de banques d’un seul coup.

Panorabanques

L’avantage est double : vous êtes moins tenté-e d’y toucher, mais vous pouvez retirer votre argent à tout moment !

 

Les comptes bloqués

Si vous n’arrivez décidément pas à vous contrôler, vous pouvez ouvrir un compte à terme (disponible dans n’importe quelle banque, y compris PSA citée plus haut) ou un compte bloqué, ou encore un PEL. Faites-vous du mal, ça vous rendra service 🙂

 

 

6. N’adaptez pas votre train de vie aux augmentations de revenus

Dès que notre revenu augmente, nous avons tendance à adapter notre niveau de vie en conséquence. On s’habitue à un niveau de vie en fonction de nos moyens.

Si vous gagnez 1500€ par mois, vous aurez cet argent sur votre compte tous les mois et vous aurez tendance à le dépenser tant qu’il en restera.

Si maintenant vous vous faites augmenter et que vous gagnez 1700€, vous serez content(e), vous vous direz que vous avez de la marge et vous dépenserez tout.

Avant votre augmentation, vous viviez sans problème avec 200€ de moins, non ? Alors, pourquoi ne pas faire comme si vous n’aviez eu « que » 100€ d’augmentation, dépenser ces 100€ comme bon vous semble, et mettre de côté les 100€ restants tous les mois via un virement récurrent ? De cette façon, vous profitez quand même de votre hausse de revenus mais vous en mettez une partie de côté.

Tout comme vous pouvez vous habituer à vivre avec 1700€ par mois, vous pouvez vous habituer à vivre avec 1500€. Au lieu de faire évoluer votre train de vie, vous pouvez rester sur vos habitudes et mettre l’excédent de côté. A vous de déterminer combien vous allez vous accorder, et combien vous allez épargner.

Fiche bulletin de paie salaire

N’ajustez pas votre train de vie à vos augmentations. Dès que vous gagnez plus, faites comme si vous n’aviez pas eu d’augmentation et épargnez ce surplus d’argent !

 

 

7. Soyez frugal(e)

Si vous fumez moins, si vous buvez moins d’alcool et si vous mangez moins de trucs à l’extérieur, vous verrez tout l’argent que vous pourrez dégager.

Je ne vous dis pas de devenir un ermite, mais les excès, à la longue, ça coûte cher ! Un peu de modération ne fait pas de mal.

Si les restaurants occupent une trop grande part de votre budget, allez-y un peu moins et prenez le temps d’apprécier l’instant lorsque vous y irez ! Personnellement, j’y vais autant pour passer un bon moment avec mes amis que pour manger.

Si vous avez tendance à prendre un menu sandwich tous les jours à la boulangerie pour 5€, dites-vous que pour moins d’1€ vous pouvez manger une banane et un jambon-beurre que vous vous préparez le matin en vitesse, et ce sera tout aussi bon.

Pas besoin de se priver non plus, enlevez juste le superflu et ne vivez pas au-dessus de vos moyens. Si vous êtes un peu raide en fin de mois et que vous n’arrivez jamais à mettre de l’argent de côté, regardez s’il n’y a pas quelque chose d’inutile qui vous coûte cher au quotidien et que vous pourriez optimiser.

 

Lisez aussi :  N26 You, ça vaut le coup par rapport à N26 classique ? Avis et explications

Ne vous faites pas avoir par l’obsolescence programmée

Une imprimante qui tombe en panne, des baskets trop vite troués, ou encore une machine à laver avec « un problème de carte mère, ça vous coûtera trop cher de la réparer, mieux vaut en acheter une autre, madame ». C’est ainsi que nous nous faisons tous régulièrement bizuter à l’insu de notre plein gré par les industriels qui nous forcent à racheter leur camelote plus souvent.

Dans mon article sur comment ne plus se faire avoir par l’obsolescence programmée, j’explique comment identifier et éviter les pièges, faire durer vos objets le plus longtemps possible et ne plus cramer votre fric durement gagné dans des produits peu durables.

obsolescence programmée

Esquivez les pièges de la surconsommation

Sachez vous contenter de moins. Je ne vous dis pas de revenir à l’âge de pierre, non (ni à l’âge de Paul – bon OK, j’arrête). Je vous dis simplement de vous poser la question avant d’acheter un gadget : avez-vous vraiment besoin de vous acheter le dernier iPhone chaque année ? N’est-il pas plus Radin Malin et écolo de renouveler son smartphone une fois tous les 2, 3 voire 4 ans « seulement » (je le mets entre guillemets car c’est déjà pas mal).

Idem avec les baskets, les robots méangers qui ne servent qu’une fois dans l’année, les enceintes bluetooth (vous en avez déjà une, pourquoi en acheter une autre ?). Bref, parfois il y a de bonnes raisons, mais le plus souvent, on cède juste à une pulsion consumériste.

Il fut un temps, je changeais de téléphone plusieurs fois par an. Désormais, je vis très bien avec mon Xiaomi depuis 2 ans et peut-être que j’en changerai, mais pas tout de suite. En plus, si je me le fais voler, je m’en fous vu qu’il ne vaut même pas 50€ à la revente.

C’est la technique « pas de Rolex au poignet, pas de risque de se la faire tirer » !

 

 

 

8. Lisez des livres pour devenir un as du budget

 

pere riche pere pauvre robert kiyosaki

Le livre « Père riche père pauvre » de Robert T. Kiyosaki (disponible en français ou en anglais) est un excellent point de départ si vous voulez vous faire une vraie éducation financière. Il pose tous les principes de base à savoir pour ne pas faire d’erreurs dans votre vie au niveau argnet (et croyez-moi, on en fait des erreurs).

 

Comme il en est question dans l’excellent livre Tout le monde mérite d’être riche, votre taxe à vous-même devrait être la première dépense que vous faites chaque mois. N’attendez pas d’avoir payé vos factures ou de vous être acheté tel objet.

Payez-vous d’abord, et faites ensuite avec ce qu’il vous reste.

C’est un principe capital(iste?). Si vous ne le faites pas, vous serez tenté de tout flamber et il ne vous restera plus rien ce mois-ci pour épargner.

Si vous instaurezune « taxe à vous-même » de 10% et que vous gagnez 1500€, vous mettrez de côté 150€ tous les mois, ce qui est plutôt sympa.

Cet argent ira s’amasser sur votre livret. Il sera donc plus difficile de l’en sortir que si vous le laissiez sur votre compte courant jusqu’à la fin du mois en vous disant que vous en mettrez de côté s’il en reste. En plus, vous vous sentirez coupable de le retirer de votre livret 😀

 

9. Tenez bon !

Je sais que ça a l’air toute bête mais croyez-moi, ça fonctionne ! Même si vous ne mettez que 10€, qu’importe. C’est le geste qui compte et le fait de prendre de bonnes habitudes 😉

Gardez cet article dans un coin et appliquez ma technique. Revenez ensuite me voir dans quelques mois et donnez vos impressions dans les commentaires.

Conclusion – Comment épargner

J’espère que ces conseils auront répondu à vos questions sur comment épargner. C’est comme tout : il y aura des hauts et des bas, cela vous demandera de la patience, mais j’espère que cet article vous aura au moins servi à repartir sur de bonnes bases et enfin mettre de l’argent de côté de manière efficace et régulière.

Je crois en vous. Vous verrez que ce n’est pas difficile de mettre un peu de fric au frais sans trop vous priver 🙂

Allez, bonnes économies 😀

Marc

Marc MAZIERE

Marc MAZIERE, auteur de Radin Malin Blog, expert en astuces pour économiser de l'argent. Je m'intéresse également de près à l'investissement (en bourse et dans l'immobilier) ainsi qu'à l'indépendance financière et aux revenus passifs.

22 réponses

  1. Chloë Griffin dit :

    Moi je vais essayer ton méthode de me taxer moi-même! 🙂

    • Marc dit :

      Super ! Tu me diras si ça fonctionne 😉
      Pour ma part, je le fais depuis que j’ai lu le livre dont je parle dans l’article. Si je n’ai pas assez sur mon compte pour me taxer moi-même, je le note et je me le taxe le mois suivant. Pour l’instant ça marche nikel en tous cas !

  2. Polo dit :

    C’est une super astuce Marc !
    Merci d’y avoir pensé. Tu connais des banques qui sont intéressantes et qui ne nous piquent pas trop de fric. Parce qu’il y en a marre de tous ces frais qui nous empêchent de mettre des sous de côté. Super blog en tout cas, j’ai appris plein de trucs. Continue comme sa !

    • Marc dit :

      Merci Polo ! Je recommande Hello Bank qui sont affiliés à BNP donc tu peux faire tes opérations aux guichet aussi, la carte est gratos et c’est super simple.

      Sinon le Crédit Coopératif qui est pas cher et qui investit dans des projets solidaires et écologiques.

      J’ai un compte chez les deux !

  3. NJy dit :

    Bonjour, merci pour ce super article! M étant désintéressée des questions financières depuis quelques années, j en paie le prix fort a ce jour… Ex dépensière je me donne l objectif de redresser la barre en quelques semaines… J ai plein d idées en tête, le challenge est motivant 😉 merci pour toutes vos astuces!!!

    • Marc dit :

      Merci beaucoup pour ton retour ça me fait vraiment plaisir ! Si tu as d’autres idées, partage-les, je suis toujours intéressé pour les bons plans 😉 Je parlerai bientôt de techniques pour vraiment se faire de l’argent à long-terme et se mettre à l’abri, je suis en train de préparer tout ça !

      N’hésite pas à t’abonner à ma newsletter ou à me suivre sur Facbeook si tu veux suivre mes articles 😉

  4. aTaDispo dit :

    Vous avez trouvé la voiture, la guitare ou le poney de vos rêves sur un site de petites annonces mais c’est loin et vous hésitez à faire le déplacement sans être certain que cela en vaille la peine, aTaDispo vous aide à trouver une personne à proximité de ce bien pour vous donner un avis objectif pour éviter les arnaques et les déplacements inutiles: http://www.atadispo.com

  5. GROSSINI dit :

    pour moi ça marche tout les moi je prélève toutes mes taxes personnelles(que je mets dans une tirelire) et ensuite c’est au tour de mes factures

  6. GROSSINI dit :

    moi je prélève tous les mois mes taxes personnelles( que je mets dans une tirelire) et ça marche . C’est simple, j’ai tellement pris cette habitude que je ne sais même pas combien il y a dans ma tirelire

  7. Wassi dit :

    Je viens de lire vos conseils et je vais essayer, je gagne 1300 € et je suis tout le temps à découvert d’au moins 600€ Avant la réception de la prochaine paye. Mon mari paye toutes les factures pourtant ! C’est un sujet de dispute je sais plus quoi faire, j’espere Y arriver. Merci pour vos conseils

  8. Bonsoir,
    Je vais essayer moi aussi car je suis tout le temps dans le rouge et j’ai tendance à faire l’autruche par peur de voir mes comptes…

  9. Salut Marc, lorsque j’étais salarié, je faisais un virement automatique de 250€ sur mon compte épargne sur un salaire de seulement 1300€ net…c’est te dire si c’était un vrai sacrifice, et j’ai démarré avec une épargne de seulement 800€. Mais au final, j’ai réussi à mettre de côté 7000€ !

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