Prix, remboursements : 10 conseils pour choisir la meilleure mutuelle santé




Entre la sécu qui rembourse de moins en moins bien et les tarifs qui ne font qu’augmenter, il faut désormais être malin pour bien choisir sa mutuelle santé. Voici donc quelques bons conseils qui vous aideront à trouver la meilleure mutuelle avec les meilleurs remboursements et au meilleur prix, selon votre situation. De quoi faire des économies !



1. De quel niveau de protection avez-vous besoin exactement ?

Car c’est là tout l’art de choisir une mutuelle : cela se fait vraiment en fonction de votre situation.

Gardez bien à l’esprit que la sécu rembourse seulement 70% de vos dépenses chez les professionnels de santé. Cela inclut les médicaments, consultations (médecins et spécialistes, dentiste, hôpital, ophtalmo, etc.).

Une fois la part de la sécu déduite, il vous reste donc une part à votre charge. Votre assurance santé (ou mutuelle, je vous explique la différence plus bas) vous rembourse tout ou partie de cette part.

A vous donc de juger si vous préférez payer moins cher votre mutuelle mais avoir des remboursements moins élevés. Si vous pensez ne pas y recourir souvent, alors ne prenez pas de trop grosses garanties, qui s’avèreraient au final inutiles.




2. Comparez les offres et renégociez votre contrat

Comme d’habitude, je vous conseille de bien comparer les offres. Il existe de nombreux comparateurs de mutuelles pour cela. Indiquez simplement les garanties que vous recherchez, et le comparateur vous dira quelle est l’offre la moins chère pour vous.

Vous pourrez alors soit prendre la mutuelle la moins chère, soit renégocier votre contrat actuel. Vous verrez, ça marche car les mutuelles ne veulent pas vous perdre 🙂

Vous pouvez utiliser le comparateur d’Assurland directement depuis cet article, comme c’est pratique 🙂

 

 

3. Vous avez peut-être droit à des aides

Vous avez peut-être droit à une aide à la complémentaire santé sans même le savoir !

Par exemple, la CMU (Couverture Maladie Universelle) joue le rôle d’une mutuelle. Elle est gratuite si vous respectez certaines conditions !

L’ACS (Aide à la complementaire santé) se présente quant à elle sous la forme d’une somme allouée en fonction de votre âge et de votre situation. Beaucoup de gens y ont droit, alors je vous invite à aller vérifier sur le site de la CMU !

La CMU garantit l’accès aux soins aux personne ayant des revenus ne dépassant pas les 8723€ par an. Quant à l’ACS, vous y avez droit si vos revenus annuels sont en-dessous des 11 776 €. Il y a d’autres conditions à respecter.

4. Ne soyez pas trop radin(e) non plus

Faites attention et ne vous laissez pas séduire par une mutuelle trop alléchante. Cela peut cacher un service client très mauvais voire inexistant, de grosses lacunes dans les garanties, et j’en passe. Normalement, je vous conseille toujours d’aller au plus radin. Mais quand il s’agit de votre santé, il ne faut pas abuser non plus.

Si un pépin vous arrive et que vous devez payer des sommes astronomiques, ou pire : que vous ne pouvez pas vous soigner, tout ça parce que vous aviez une mutuelle douteuse, vous risqueriez de le regretter toute votre vie. Respectez donc un minimum syndical. Faites confiance aux mutuelles déjà un peu établies et réputées. Je déconseille le 100% en ligne, sauf si c’est une filiale de mutuelle ayant pignon sur rue.

Je parle d’expérience car ayant eu moi-même des soucis un jour avec une assurance habitation ultra pas chère mais aussi ultra incompétente (je ne donnerai pas de nom).

 

5. Privilégiez une vraie mutuelle

Il convient de bien distinguer une mutuelle, d’un assureur ou d’une banque. Ces derniers ne sont pas des spécialistes et ont un système de bonus-malus. Ils sont sous le code de l’assurance et pas sous le code de la mutualité. Votre banquier sera là pour vous vendre le contrat, mais ce n’est pas lui qui va vous répondre dans le détail quand vous en aurez besoin. C’est pour cela qu’il est bien mieux d’avoir une “vraie” mutuelle.

Par nature, ce qui différencie une mutuelle d’une banque ou d’une assurance, c’est que la mutuelle est à but non-lucratif. L’assurance et la banque vous proposeront peut-être des tarifs compétitifs, mais quoi qu’il en soit, la santé n’est pas leur métier de base.

Au final, c’est du bon sens. Je ne sais pas pour vous, mais personnellement, je préfère acheter mon pain chez le boulanger plutôt qu’au supermarché. Le boulanger, c’est son métier. Eh bien c’est la même chose avec la mutuelle. Vous serez mieux servi(e)s par quelqu’un dont c’est le métier.

 

6. Modulez vos garanties

Vous n’utilisez certainement pas toutes les garanties qui s’offrent à vous. Voyez alors si vous pouvez les moduler pour mieux les adapter à votre profil.

Par exemple, rien ne sert de cotiser pour des lunettes si vous n’en mettez pas ! Pourquoi alors cotiser pour des lunettes ? Vous pouvez très bien prendre une garantie de base, sans forfait optique. Au pire, si vous avez besoin de lunettes par la suite, je vous conseille de passer par des sites de lunettes low-cost comme Easylunettes par exemple. Vous y trouverez des modèles tellement peu chers que cela ne vous dérangera pas de les acheter même sans avoir de mutuelle 🙂

Il y a aussi souvent la possibilité de moduler la pharmacie. Si vous ne prenez pas beaucoup de médicaments, alors n’optez pas pour une mutuelle qui rembourse la pharmacie à 100%.

 

 

7. Vous n’êtes jamais malade ? Prenez au moins la garantie hospitalisation !

Si vous êtes jeune et fringuant et que vous n’allez quasiment jamais chez le docteur, pas la peine de vous encombrer. Vous pouvez alors très bien opter pour une complémentaire santé la plus basique qui soit.

Il y a cependant un point crucial à ne pas négliger : la garantie hospitalisation. C’est la base de la base, celle qu’il faut obligatoirement avoir. Elle ne vous coûtera pas grand chose et est incluse dans la plupart des contrats, même basiques. Vérifiez quand même qu’elle soit bien là et qu’elle vous couvre bien, car l’hospitalisation, c’est le risque qui coûte le plus cher s’il se réalise.

Ceux qui optent pour un contrat ultra-basique avec presque uniquement la garantie hospitalisation peuvent économiser des centaines d’euros par an !

 Portabilité c’est un calque de ton contrat gratuit si tu quittes l’entreprise et que tu as droit à des indemnités chômages tu as le droit de garder ton contrat de mutuelle obligatoire

8. Comment éviter les dépassements d’honoraires

Pour tout acte médical, il y a un tarif “normal” fixé par la sécu. Ce tarif sert ensuite de base de calcul pour votre remboursement. Quand un médecin respecte ce tarif, on dit qu’il est conventionné.

Le souci, c’est que de nombreux médecins pratiquent des tarifs plus élevés. Cela se retrouve souvent chez les ophtalmos. Il y a tellement de demande et tellement d’attente que certains n’hésitent pas à augmenter leurs tarifs.  On parle alors de dépassements d’honoraires. Si votre mutuelle prend en charge ces dépassements, vous n’avez pas à vous en soucier.

En revanche, si vous avez une mutuelle pas trop chère, il est probable qu’elle ne rembourse pas ces dépassements, et que vous vous retrouviez alors à devoir payer un supplément, parfois non négligeable.

Sur le site de l’Assurance Maladie, vous pouvez choisir un médecin qui ne fait pas de dépassement d’honoraires. Ainsi, vous êtes sûr(e) de ne rien payer de votre poche !

Pour éviter cela, je vous conseille d’aller faire un tour sur l’annuaire santé du site de l’Assurance Maladie avant de prendre rendez-vous. Vous y verrez tous les professionnels de santé autour de vous, et parmi eux, ceux qui sont conventionnés et ceux qui ne le sont pas. Vous verrez également les horaires, numéros de téléphone et si la carte Vitale est acceptée ou non.

 

9. Forfait ou nombre d’actes

En général, les consultations les plus courantes sont remboursées sans limite. C’est valable pour le généraliste par exemple. En revanche, d’autres consultations peuvent faire l’objet de limites.
Comme j’en parlais dans un précédent article, certaines mutuelles étudiantes proposent un forfait contraception. Vous pouvez l’utiliser pour vous faire rembourser vos achats de préservatifs 😉
Ce système de forfait existe sous diverses formes. Par exemple, votre mutuelle peut vous rembourser vos lunettes selon un forfait de 200€ par an (c’est juste un exemple). Vous pourrez alors chaque année vous faire rembourser vos lunettes pour un montant allant jusqu’à 200€. Attention : vous n’avez souvent droit qu’à une seule paire de lunettes. C’est là que les offres “1 achetée = 1 offerte” des opticiens tombent à pic (surtout si vous voulez des lunettes de soleil gratos en plus 🙂 ).
Il y a d’autres remboursements qui fonctionnent au nombre d’actes. Par exemple, votre mutuelle pourrait prendre en charge vos séances chez l’ostéopathe, mais seulement à raison de 4 séances par an, et/ou dans la limite de 70€ la séance.

 

10. Faites attention aux remboursements dentaires

On juge souvent la qualité d’une mutuelle à ses garanties pour les soins dentaires. Regardez donc particulièrement ce point car c’est lui qui fera mal si vous devez un jour y avoir recours.

Il en va de même pour les garanties hospitalisation et optique. Ce sont de bons indicateurs de la qualité de votre mutuelle.

 

10b. Bonus : comment se faire rembourser ses couronnes au maximum ?

Enfin, une petite astuce : on vient de le voir, les mutuelles fonctionnent souvent au forfait. Ainsi, vous avez sûrement droit à un certain montant de remboursement de soins dentaires, et en particulier de couronnes. Ceux qui en ont savent à quel point c’est cher !

Si vous avez plusieurs couronnes à faire, vous pouvez “saucissonner les remboursements“, c’est-à-dire faire passer certains actes sous votre forfait pour l’année 2017 et d’autres actes sous votre forfait de l’année 2018. Pour cela, il faudra vous arranger avec votre dentiste et aller faire une partie des soins en décembre et l’autre en janvier, pour que chaque soin soit pris en compte pour une année en particulier.

Ainsi, si votre mutuelle ne rembourse que 1000€ de couronnes par an au maximum, vous pourrez en fait profiter de 2 fois ce montant, en répartissant bien les soins. Pas bête 😉

 

Avant de partir, je vous laisse avec un bon plan : ce site vous permet de gagner de l’argent en lisant des mails et en répondant à des sondages ! Sympa 🙂

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Marc

Marc

Créateur de Radin Malin Blog

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